Какие льготные ипотеки есть в 2026 году и какие работают в Москве

Какие льготные ипотеки есть в 2026 году: список

Список льготных ипотек длиннее, чем кажется по рекламе, и короче, чем хотелось бы москвичу. Три программы из шести привязаны к территории. Дальневосточная работает на Дальнем Востоке, арктическая в Арктической зоне, сельская на сельских территориях. Купить по ним квартиру у Садового кольца не выйдет, даже если очень любить северное сияние.

ИТ-ипотека с 2026 года не действует ни для квартир в Москве и Петербурге, ни для работодателей из этих городов. В Подмосковье её можно получить, если компания аккредитована, зарегистрирована не в столице и платит от 150 000 ₽ в месяц. Остаются семейная, на которую приходится почти весь спрос, и военная по накопительно-ипотечной системе.

Льготная ипотека: какой процент

По семейной ипотеке с 1 октября 2026 года процент зависит от числа детей. В Москве и Подмосковье это 12% при одном ребёнке и лимите кредита до 12 млн ₽, 10% при двух и лимите до 15 млн ₽, 8% при трёх, 6% при четырёх и 4% при пяти и больше, лимит в трёх последних случаях до 18 млн ₽. Условия общие. Хотя бы один ребёнок младше 7 лет, взнос от 20%, льготная ставка действует не дольше 15 лет.

Есть короткий путь к 6%. При взносе от 50%, ребёнке с инвалидностью или покупке дома ИЖС ставка 6% при любом числе детей. Пятьдесят процентов взноса звучат как анекдот, но в семьях, которые продают старую квартиру, мы такое видим регулярно.

ИТ-ипотека идёт под 5,75–6% у банков-партнёров клуба при лимите 9 млн ₽ и взносе от 20,1%. По военной ипотеке процент формально есть, но платит его государство в пределах накоплений участника.

Сколько экономит льготная ипотека

Мы взяли кредит 12 млн ₽ на 15 лет и посчитали аннуитет без страховок. По рыночной ставке 16,49%, это нижняя ставка у банков-партнёров клуба в октябре 2026 года без господдержки, платёж выходит 180 тыс. ₽ в месяц. По семейной ипотеке с одним ребёнком 144 тыс. ₽, с двумя 129 тыс. ₽, с пятью 89 тыс. ₽.

Разница с рынком от 36 до 92 тыс. ₽ каждый месяц. За 15 лет семья с одним ребёнком переплатит банку около 13,9 млн ₽ процентов вместо 20,5 млн ₽ по рыночной ставке. Разница — шесть с половиной миллионов. На эти деньги, если честно, можно было бы купить ещё полквартиры, но банк такую логику не разделяет.

Какие условия для льготной ипотеки и как её получить

Главное условие семейной ипотеки с октября 2026 года касается возраста детей. Хотя бы одному ребёнку на дату кредита меньше 7 лет, и это обязательно при любом их числе. Семья с двумя школьниками 10 и 12 лет по прежним правилам подходила, а теперь уже нет. Нужно гражданство России у заёмщика и хотя бы у одного ребёнка. С 1 февраля 2026 года супруги берут один льготный кредит созаёмщиками, по разъяснениям банков действует правило одной льготной ипотеки на семью. Его трактовку лучше уточнить в банке.

Как взять льготную ипотеку по шагам, со сроками и деньгами:

• Проверьте право на программу. Возраст детей, гражданство, нет ли уже льготного кредита в семье. Полчаса, 0 ₽.
• Соберите взнос от 20%. Материнский капитал засчитывается сразу после рождения ребёнка, фонд рассматривает заявление до 5 рабочих дней и до 5 переводит деньги.
• Получите одобрение в 2–3 банках. Банк смотрит, чтобы платёж был не больше примерно 60% дохода семьи. Для кредита 12 млн ₽ под 12% на 15 лет это доход около 240 тыс. ₽ в месяц.
• Выберите квартиру в новостройке и подпишите ДДУ. Госпошлина за регистрацию для покупателя 700 ₽, срок 5 рабочих дней, электронно 3.
• Внесите деньги на эскроу-счёт. Они застрахованы до 10 млн ₽ и уйдут застройщику только после ввода дома.

Льготная ипотека: какие банки дают

Семейную ипотеку выдают крупные банки, аккредитованные в госпрограмме, и ставка по новой шкале одинаковая у всех. Двенадцать процентов при одном ребёнке что в большом банке, что в маленьком. Различается остальное. Цена страховки, требования к доходу и стажу, скорость одобрения и готовность работать с конкретным застройщиком.

Выбирая банк, сравнивайте полную стоимость кредита и годовую страховку, ставка в рекламе тут мало что скажет. Мы видели, как разница в страховке съедала всё удовольствие от «самого выгодного» банка уже на втором году. Ставку по ИТ-ипотеке банки, напротив, назначают сами в пределах программы.

Можно ли взять ипотеку в Москве без льготы

Да, рыночную ипотеку дают всем, без условий по детям и профессии. У банков-партнёров клуба ставки без господдержки в октябре 2026 года от 16,49% до 19,95% по условиям банка и при взносе от 20%. Ключевая ставка Банка России 14%, следующее заседание 23 октября, так что рыночные ставки пока не торопятся вниз.

Есть промежуточный вариант — субсидированная ставка от застройщика. Это не госпрограмма, застройщик доплачивает банку за снижение процента. По стандарту Банка России с 2025 года банк не берёт такую доплату, если ради неё растёт цена квартиры. Сравнивайте цену в ДДУ с ценой при 100% оплате, иначе скидка на процент окажется наценкой на метр.

Что сделать до заявки

Не откладывая, запишите возраст детей, сумму накоплений и доход семьи. Этих трёх чисел хватит, чтобы понять, какая льготная ипотека вам подходит и на какую сумму.

Не нашли свою ситуацию в списке? Напишите ИИ-риэлтору клуба. Он подберёт программу, посчитает платёж по семейной и рыночной ставке, сравнит скидку застройщика с льготной ипотекой и покажет, где метр дешевле, чем у соседей. Для вас это бесплатно!