Как получить вычет по процентам ипотеки и сколько вернут за проценты

Сколько можно вернуть за проценты по ипотеке

Формула скучная, зато короткая. Налоговая возвращает 13% от процентов, которые вы реально заплатили банку, но не больше чем с 3 млн ₽. Потолок 390 000 ₽ на человека. Тело долга сюда не входит, страховки и комиссии тоже. Считается только то, что указано в справке банка.

Мы посчитали три типичных кредита на новостройку в Москве и МО. Получив от 14 до 24 млн ₽ за весь срок, банк остаётся при своих, а вычет компенсирует заёмщику 390 тыс. ₽. Звучит как скидка 2% на пылесос размером с квартиру. Но 390 тыс. ₽ живыми деньгами на второй-третий год после ключей тоже неплохо, правда?

Условия расчёта. Семейная ипотека по правилам с 1 октября 2026 года для Москвы и МО, ребёнок младше 7 лет, взнос от 20%, ставка зависит от числа детей. Рыночная ставка 16,49% минимальная у банков-партнёров клуба на октябрь 2026 года, итоговую банк назначит после одобрения. Аннуитет, без страховок. При доходе выше 2,4 млн ₽ в год налоговая прямо не разъяснила, можно ли вернуть больше 13%, поэтому мы считаем по 13%.

Проценты до сдачи дома не сгорают: когда вернут деньги

По новостройке право на вычет возникает в день передаточного акта. Платить банку вы начинаете раньше, с первого месяца после выдачи кредита. Куда они деваются? Никуда — налоговая копит их, как бабушка пакет с пакетами, и разрешает заявить разом в декларации за год акта.

Пример. Семья с двумя детьми берёт в ноябре 2026 года семейную ипотеку 15 млн ₽ под 10% на 15 лет, платёж 161 тыс. ₽ в месяц. Дом сдают в 2028 году. За декабрь 2026-го банк получит 125 тыс. ₽ процентов, за 2027 год 1,48 млн ₽, за 2028-й ещё 1,43 млн ₽. К акту набежит 3,03 млн ₽. Лимит на проценты закрыт раньше, чем вы повесили первую штору.

Декларацию за 2028 год подают с 1 января 2029-го. Значит, первые деньги за проценты придут года через два с лишним после сделки. Задержат акт на полгода? Вычет тоже подождёт, а проценты продолжат копиться в той же копилке.

Расчёт вычета по ипотеке: кто и в каком году получит деньги

Вернуть за год можно не больше НДФЛ, который вы заплатили. Муж в нашем примере получает 150 тыс. ₽ в месяц и платит 234 тыс. ₽ налога в год. Жена получает 120 тыс. ₽ и платит 187,2 тыс. ₽. Супруги вправе распределить расходы как угодно, отдельно на покупку и отдельно на проценты. Посмотрим вариант, о котором редко рассказывают.

За две декларации семья получает 650 тыс. ₽. А у каждого остаётся нетронутое право. Лимит мужа на покупку переносится на любую следующую квартиру. Право жены на вычет по процентам тоже цело, его можно взять по следующей ипотеке хоть через десять лет. Налоговая смотрит на каждого супруга отдельно.

Второй квартиры в планах нет? Тогда делите проценты пополам. Оба лимита по 3 млн ₽ закроются к 2031 году, и семья вернёт 780 тыс. ₽ за проценты плюс 520 тыс. ₽ за покупку, если квартира дороже 4 млн ₽. Выбирая схему, честно спросите себя про вторую ипотеку. Мы бы забирали деньги сейчас, инфляция ведь тоже не спит.

Как заполнить 3-НДФЛ на проценты по ипотеке

Первую декларацию по квартире заполняют так, как мы описали в статье «Налоговый вычет за квартиру»: объект, акт, цена, документы. Здесь про то, что меняется дальше. Со второго года вы снова заявляете тот же объект, и налоговая ждёт от вас немного арифметики.

Есть дорожка короче. Если ваш банк обменивается данными с налоговой, в кабинете появится готовое заявление на упрощённый вычет, без декларации и сканов, проверка около 30 дней. А через работодателя вычет по процентам приходит каждый месяц. Налоговая за 30 дней присылает уведомление в бухгалтерию, и НДФЛ перестают удерживать. Оформлять его нужно на каждый год заново, как абонемент в бассейн, в который вы всё-таки ходите.

• Каждый январь берите в банке справку об уплаченных процентах за прошлый год. Её обычно выдают в приложении за 1–3 дня, бесплатно.
• В личном кабинете на nalog.gov.ru откройте новую декларацию за прошлый год, в вычетах выберите ту же квартиру и отметьте, что вычет по ней уже получали.
• Впишите суммы прошлых лет отдельно по покупке и по процентам. Они есть в прошлой декларации или в решении налоговой, и ошибка именно здесь чаще всего затягивает проверку.
• Добавьте проценты за год из справки. Если делите вычет с супругом, приложите заявление о распределении процентов.
• Подписав декларацию в кабинете, подайте там же заявление на возврат. Камеральная проверка идёт до 3 месяцев, деньги приходят в течение месяца после неё.

Сколько раз можно получить вычет по ипотеке

По процентам один раз в жизни и только по одному объекту. Вернули налог с 1 млн ₽ по первому кредиту? Остальные 2 млн ₽ лимита на новый уже не перейдут, сколько ни проси. С покупкой мягче, 2 млн ₽ можно собрать по нескольким квартирам, купленным начиная с 2014 года.

Рефинансирование право не отменяет. Нужно одно условие: в новом договоре прямо написано, что кредит выдан на погашение ипотечного. Проценты, погашенные маткапиталом, в вычет не идут. Это деньги государства — вернуть налог с них не получится даже очень вежливо.

Пропустили годы? 3-НДФЛ подают за три последних года, так что в 2026 году ещё можно вернуть налог за 2023, 2024 и 2025 годы. Неработающему вычет не поможет, ведь НДФЛ он не платит. Расходы тогда разумнее записать на работающего супруга, а пенсионер может перенести вычет на три года назад.

Что сделать завтра, чтобы вернуть проценты по ипотеке

Сумма и сроки возврата зависят от двух решений, которые принимают до сделки. Кто будет заёмщиком и когда сдадут дом. Не нашли ответа на свой случай? Спросите ИИ-риэлтора клуба, он посчитает платёж и подскажет, в каком году наберётся лимит. Для покупателя это бесплатно!

• Попросите бота посчитать платёж по семейной и рыночной ипотеке на вашу сумму. По графику видно, сколько процентов уйдёт банку до акта.
• Спросите у бота ЖК с нужным сроком сдачи, ведь от даты акта зависит год первой декларации.
• Сравните в боте скидку при полной оплате и ипотеку с вычетом. Иногда скидка перевешивает.
• Включите слежение за ценой выбранного ЖК, бот напишет, если цена или условия изменятся.